*今天赞同财务的话题是“社保交满15年后，能领多少退休金？”大家对养老问题非常关注，通常都会问公司社保专员或是问身边领过养老社保的人这样一个问题：“社会保险交满15年，退休能领多少钱？”为了回答这个问题，小编首先告诉大家养老保险是怎么计算的。

如图所示，养老金由“个人账户养老金”和“基础养老金”两部分构成。

1、个人账户养老金：主要考虑个人账户存储额，缴费多，退休后拿得多。

2、基础养老金：

A、在岗职工月平均工资：各地水平不一，具体可以电话咨询当地社保局。

B、本人缴费指数：个人月工资/去年在岗职工月平均工资。

C、缴费年限：“15年”和“30年”差别巨大。

有些人看到这么繁杂的计算公式可能有点“头晕”，但赞同财务可以向大家保证，下面的分析会以简单明了的方式让大家理解，不会“烧脑”。

假设：小花是北京人，2016年上班期间工资为7086元/月（与2016年北京市在岗职工月平均工资持平），社保交满15年了，且达到退休年龄，于2017年退休。那小花可以拿多少养老金？别急，我们得看看小花交了多少钱的养老保险。

2016年，小花养老保险个人部分每月交566.88元，养老保险单位部分每月交1417.2元，相当于2016年小花个人部分交了6802.56元，单位部分交了16992.00元。

实际上，2002-2016年小花自己一共交了55545.60元，单位交了138864.00元，二者相加接近20万。

社会保险的确会按照一年期定存利率给我们算利息。虽然15年的时间很长，但我们的钱没有增加太多。

1、没算利息，小花交55545.60元，个人账户55545.60元。

2、算上利息，小花交55545.60元，个人账户65139.19元，增加了17.27%。

好了，现在可以回答小花“社保交满15年，退休能领多少钱？”这个问题了。

1、小花个人账户养老金：算上利息，一共65139.19元。

2、基础养老金：

A、去年在岗职工月平均工资：北京市2016年在岗职工平均工资7080元/月。

B、小花本人缴费指数：小花个人月工资/去年在岗职工月平均工资=7080元/7080元=1。

C、缴费年限：小花缴费15年。          

答案：小花社保交满15年，退休后每月能领1604.82元，相当于一年领19257.84元。

小花认为我们不仅要知道自己能领多少钱，还得了解养老保险背后的逻辑。

大家有没有觉得自己交了55545.60元，单位交138864.00元，二者相加接近20万，退休后一年能拿19257.84元，收益率似乎还不错。

1、个人部分年度收益率：19257.84元/55545.60元=34.67%

2、个人和单位合计年度收益率：19257.84元/194409.60元=9.91%

其中的秘密是什么呢？

小花在上文已经提到：基础养老金=当地上年度在岗职工月平均工资×(1+本人平均缴费指数)÷2×缴费年限×1%

A：当地上年度在岗职工月平均工资

2002年北京市在岗职工月平均工资为1508，而2016年为7086，增长4.69倍，年均增幅11.95%。期间，退休人员的养老金增幅与之类似。

所以，选择一个平均工资快速增长的城市养老是非常重要的。

然而，2017年全国养老金增幅却下降至5.5%，原因在于经济增速趋缓，在岗职工月平均工资增速随之下滑，人口红利也逐渐消逝。

未来，我国养老金增速恐怕难以维持高速增长。小花预期，未来20年，养老金长期增速维持在3-4%/年。

B：本人平均缴费指数

前文假设2016年小花每月缴费566.88元，2017年退休后每月可以领取1604.82元。

若小花每月缴费1133.76元（交2倍的钱），是不是退休可以每月领取3209.64元（拿2倍的退休金）呢？

答案：或许拿不到那么多。

原因：(1+本人平均缴费指数)÷2

原来“本人平均缴费指数=1”，现在“本人平均缴费指数=2”，可是(1+本人平均缴费指数)÷2=（1+2）÷2=1.5。

你可能会抱怨，自己付了2倍的养老保险，却只能获得1.5倍的回报。

所以，赞同财务在此给大家讲透，让大家明白。

C：缴费年限

在养老保险缴费年限这个问题上，时间是公平的，缴费15年和缴费30年，差2倍的退休金。

赞同财务认为，我们细看“养老金制度”可以发现，本质上是一个社会的年轻人给退休人员养老。当一个国家经济高速增长，年轻人工资增长较快的时候，退休人员的日子会过得比较滋润。

现在若有人问你：“社保交满15年，退休能领多少钱？”赞同财务相信你应该能够从容地回答他的问题了。